[Fintech TREND] 토스의 페이스결제 사례로 알아보는 '임베디드 금융'을 통한 실시간 결제 시스템의 발전 - '1초 만에 간편결제'
해당 컨텐츠는 아래 게시물들을 기반으로 작성되었습니다.
1. 쿠팡페이, 당근페이... 이게 뭐지? '임베디드 금융'을 알아보자(2024,7,17)
2. 얼굴로 결제하는 시대, 준비되셨나요?(feat. 토스 페이스 페이) (2025.6.15)
1. 임베디드 금융이란 무엇일까?
임베디드 금융(Embedded Finance)은 은행, 카드사가 아닌 비금융 기업이 자신의 플랫폼 내에 금융 서비스를 탑재하는 것
: 국내에선 네이버페이, 카카오페이, 토스페이, 쿠팡페이 등이 대표적인 임베디드 금융에 해당
카카오와 토스 뱅크의 경우, 제1금융권이지만 인터넷은행으로 분류되어 시중은행(우리은행 , 신한은행 등)과는 차이를 보인다.
카카오페이와 토스페이는 카카오뱅크, 토크 뱅크 와는 관계없이 앱의 간편결제 서비스로 임베디드 금융이다.
페이코도 임베디드 금융이며 쿠팡페이, 당근페이, 컬리페이 등의 친구들도 전부 임베디드 금융에 해당한다.
임베디드 금융은 어떻게 가능해진걸까
1. 기술 발전 2. 규제 완화 2가지의 측면에서 볼 수 있다.
1. 기술의 발전 - '클라우드컴퓨팅', '개방형 API'으로 인한 발전
| 클라우드컴퓨팅
IaaS의 보급으로 비용이 혁신적으로 감소하고 데이터를 활용하기 수월해지면서 자연스럽게 임베디드 금융을 수행하기 좋은 환경이 구축됨
1) '온 프레미스(On-premises)' 방식
- 기업이 서버를 직접 설치하고 보유하며 관리하는 방식이 일반적
2) 클라우드컴퓨팅 시대의 도래
- 2006년 아마존의 'AWS' 보급을 시작으로 구글의 '구글 클라우드', 마이크로소프트의 'Azure'와 같이 IaaS 시장이 크게 성장
| 개방형 API
데이터를 활용하기 좋아졌으니 연결 통로를 구축할 필요가 증가함 = 연결 통로의 역할을 수행하는 'API'의 발달
> 물건이나 서비스를 구매할 때 매번 카드번호, CVC, 비밀번호 입력하지 않고 '00페이'를 등록해 자동 결제할 수 있는 편리한 상황 구축
기업은 임베디드 금융을 통해 '더 자주', '더 많이', '손쉽게' 결제하길 원한다.
: 임베디드 금융이 가져온 결제 과정의 간편화 - 소비자 Lock-in 효과!
| 과거 결제 방식 | 임베디드 금융 |
| 안심 결제 | 카드 등록 결제 |
| - 카드사의 안심클릭 페이지가 뜨면 카드번호, 안심클릭 비밀번호, CVC 코드를 입력해야 결제 - 2004년까지 의무화, 2010년 간편결제 등 |
- 카드를 1회 등록만 하면 원터치로 결제 - 특정 기업의 카드를 만들면 보통 전용 추가 할인, 더 많은 포인트 적립 등 다양한 혜택 |
정보통신산업진흥원(nipa)이 발표한 '2024 핀테크 품목별 ICT 시장 동향' 유망 기술에 '비접촉 결제', 'API', '음성 결제' 등이 모두 상위권에 포진한 것을 볼 수 있음.
이를 통해 현재 간편결제 시스템에서 더욱 간소화된 결제시스템
예 ) 음성 간편 결제, 페이스인식 간편결제 등 의 기능이 더욱 발달되면 소비자들의 니즈를 더욱 충족시킬수있지않을까
2. 기술의 발전 - '클라우드컴퓨팅', '개방형 API'으로 인한 발전
2. 실제 사례, 2025년 토스는 페이스 결제를 도입하다
2024년에 위 내용을 정리했는데, 2025년 토스가 페이스 결제 시스템을 도입한 사례를 통해 해당 트렌드가 전파되고 있음을 확인할수있던 것같아 토스의 사례를 추가적으로 정리해보기로 했다.
[목차]
1. 페이스 페이의 작동원리
2. 시장 내 경쟁 상황 분석
3. 기대효과
4. 우려점
2. 페이스페이의 기술적 배경과 작동 원리
2-1. 얼굴 인식 기술의 개요
얼굴 인식 기술은 컴퓨터 비전과 머신 러닝 알고리즘을 활용하여 사용자의 얼굴 특징을 식별하고 인증하는 시스템
- 이 기술은 이미지에서 얼굴의 특정 점을 인식하고, 이를 숫자로 변환하여 데이터베이스의 등록된 얼굴과 비교함으로써 작동
- 토스의 페이스페이는 이러한 얼굴 인식 기술을 기반으로 하여, 실물 카드나 스마트폰 없이 간편하게 결제
✅정확도는?
- 페이스페이는 99.99%의 높은 정확도로 1초 이내에 얼굴 인증을 완료
- 기술적으로는 얼굴 위변조 방지를 위해 '라이브니스(Liveness)' 기술을 적용, 가짜 얼굴이나 동영상으로 인한 부정 인증을 예방
| Thinking |
기존에 이미 존재하는 CV기술과 ML기술을 '사용자의 결제 경험을 더욱 매끄럽고 효율적이게 만들어준다'라는 목적으로 사용한 것이 돋보임.
2025년의 AI트렌드는 LLM을 중심으로한 MCP 등으로 개인화된 AI확산에 있다고 생각했는데,
본질적으로 사용자의 문제를 해결하기 위한 수단으로 가장 최적화된 기술을 사용해야한다는 생각이 들었음.
2-2. 토스의 페이스페이 등록 및 결제 과정
[고객측면]
준비
- 페이스페이를 이용하기 위해서는 먼저 토스 애플리케이션에서 사용자의 얼굴을 등록
- 최초 1회 얼굴 등록을 통하여 이뤄지며, 등록된 얼굴 정보는 암호화되어 별도의 서버에서 안전하게 관리
결제
- 1단계 ) 사용자는 계산대에 비치된 전용 단말기에 자신의 얼굴을 비춤
- 2단계 ) 시스템이 자동으로 인식을 하여 결제를 진행
- 결제 시 신용카드, 체크카드, 또는 계좌 중 자신의 선택에 따라 결제 수단을 지정
- 직관적으로 이루어지는 구매과정 - 핀테크 기업이 지향하는 비접촉 결제 방식과 밀접한 관련
[가맹점 측면]
2-3. 치안성을 강화하는 기술적 요소
- 페이스페이에는 사용자의 안전과 개인정보 보호를 위해 다양한 보안 기술이 적용되어 있습니다. 모든 결제 데이터는 암호화되어 처리되며, 24시간 이상거래탐지시스템(FDS)을 통해 부정 거래를 신속하게 탐지하고 조치할 수 있습니다. 이러한 결제 관리는 사용자의 안심을 제공하는 중요한 요소입니다. 또한, 사례별로 발생할 수 있는 위협을 사전에 감지하고 대응하기 위한 머신러닝 기반의 알고리즘이 활용되며, 이는 결제 시스템의 신뢰성을 더욱 강화합니다. 이러한 기술적 요소를 통해 사용자들은 토스의 페이스페이를 보다 안전하게 이용할 수 있습니다.
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